มนุษย์เงินเดือน "เช่า หรือ ซื้อ" แบบไหนที่เหมาะกับคุณที่สุด

เชื่อว่าคงมีหลายคนกำลังลังเลระหว่างจะเช่าคอนโดต่อไปเรื่อย ๆ หรือจะซื้อคอนโดเป็นของตัวเองดี โดยคนส่วนใหญ่คงรู้สึกเสียดายนิด ๆ กับจำนวนเงินที่ต้องสูญเสียไปในแต่ละเดือนกับการเช่าคอนโด ซึ่งก็เหมือนเป็นการเอาเงินไปให้ หรือผ่อนคอนโดให้กับคนอื่น แต่เรากลับไม่ได้อะไรเลยทุก ๆ เดือน

นั่นก็ถือว่าเป็นความคิดที่ถูก แต่ถ้าหากมองในมุมกลับว่าเรามีความพร้อมที่จะผ่อนคอนโดจริง ๆ หรือเปล่าเพราะเรื่องที่อยู่อาศัยก็ถือเป็นเรื่องใหญ่ คุณต้องผ่อนถึง 30 ปี และนี่ถือเป็นแนวทางการตัดสินใจ ถือเป็นการเช็กความพร้อมของตัวเองด้วยว่า “คุณควรจะซื้อคอนโดหรือเช่าต่อไปดี”

1. หน้าที่การงานมั่นคง

เรื่องนี้ถือเป็นเรื่องสำคัญอันดับต้น ๆ เพราะการทำงานถือว่าเป็นแหล่งที่มาของรายได้หลัก ๆ ถามตัวเองว่าคุณพร้อมที่จะลงหลักปักฐานะหรือยัง? งานที่คุณทำมีความมั่นคงแค่ไหน เงินเดือนที่คุณรับสามารถเพียงพอต่อการใช้ชีวิตไม่ได้ขัดสนหรือเปล่า? งานที่ทำอยู่จะมีโอกาสที่จะพัฒนา หรือดีขึ้นว่าเดิมบ้างมั้ย องค์กรที่คุณร่วมงานด้วยมีความมั่นคง คอนโดติดรถไฟฟ้า

ทั้งหมดนี้เป็นเรื่องที่เราไม่อาจล่วงรู้ได้ แต่เป็นสิ่งที่เรารับรู้ และคาดคะเนได้ หรือต่อให้ต้องลาออกจากงาน ก็ควรมีงานรองรับ และที่สำคัญคอนโดฯ ที่จะซื้อต้องอยู่ไม่ไกลจากที่ทำงานเดิม หรือที่ทำงานใหม่มากนัก สามารถเดินทางไปทำงานได้สบายก็เป็นปัจจัยที่ต้องคำนึงถึงเป็นอย่างยิ่ง

2. ต้องมีเงินเก็บ

ถ้าคิดจะผ่อนคอนโด คุณควรมีเงินเก็บขึ้นต่ำ 10% ของราคาคอนโดที่คุณต้องการ เพราะตอนจะกู้ธนาคารเขาจะไม่ค่อยให้เรากู้ 100% ตามราคาของโครงการ แต่จริง ๆ แล้วก็สามารถกู้ได้ 100% แต่ก็ต้องไม่เกิน 40 เท่าของเงินเดือนของคุณอยู่ดี ดังนั้นการพึ่งตัวเองเป็นสิ่งที่ดีที่สุด และแสดงถึงความพร้อมของคุณด้วย

เนื่องจากต่อให้กู้ได้เต็มก็จะได้มีเงินส่วนนี้มาใช้หมุนเวียนเพื่อให้เรามีสภาพคล่องในการผ่อนชำระในแต่ละงวด อีกทั้งตอนที่ซื้อก็ยังต้องจ่ายค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ของกรมที่ดินอีกจิปาถะ เราไปถึงเรื่องของการตกแต่งห้อง ค่าเฟอร์นิเจอร์ เห็นไหมว่ามีแต่รายจ่าย ดังนั้นควรจะมีเงินสำรองไว้บางส่วนกันเดือนไหนที่มีปัญหาติดขัดด้านการเงิน จะได้ไม่ต้องวิ่งวุ่น เพราะเงินมีแต่ไม่ใช้ไม่แปลก แต่ถ้าไม่มีแล้วต้องใช้นี้ลำบากแน่ ๆ ดังนั้นเริ่มเก็บเงินได้เลย

อยากซื้อบ้านตอนอายุ 30 จะเก็บเงินอย่างไรดี

3. ความสามารถในการผ่อนชำระ

คุณควรดูว่าคุณมีความสามารถในการผ่อนมากน้อยแค่ไหน แน่นอนว่าส่วนใหญ่ค่าผ่อนจะสูงกว่าค่าเช่า แต่ค่าผ่อนชำระต่อเดือนก็ไม่ควรเกิน 40% ของรายรับ เพราะถ้าสูงเกินกว่านั้นจะทำให้สถานะภาพทางการเงินคุณเริ่มไม่คล่องตัว เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วค่าผ่อนแต่ละเดือนนั้นจะอยู่ที่ประมาณ 0.5-0.7% ของเงินกู้คอนโด ถ้ากู้ 1 ล้านบาท ก็ต้องผ่อนเดือนละ 5,000-7,000 บาท โดยประมาณ

ลองคำนวณดูว่าถ้านำเงินเก็บที่มีไปหักลบกับราคาคอนโดฯ จะสามารถกู้ได้สักเท่าไหร่ เงินที่เราจะต้องกู้นั้นก็จะได้น้อยลงตาม นั่นก็เพื่อจะให้ค่าผ่อนแต่ละเดือนมีความใกล้เคียงกับค่าเช่าในปัจจุบันมาที่สุด หรือไม่ก็สูงกว่าไม่มากนัก ถ้าทำให้ค่าผ่อนให้เท่ากับหรือน้อยกว่าค่าเช่าได้ การเลือกซื้อคอนโดก็เป็นทางเลือกที่น่าสนใจ แต่ถ้าเรามีเงินเก็บไม่พอ และคำนวณแล้วค่าผ่อนมากกว่าค่าเช่าอยู่มาก หรือเกิน 40% ของรายรับ แบบนี้ก็ควรจะเช่าไปก่อนจะปลอดภัยกว่า